ચાબરીયા: શું વેલ્સ ફાર્ગોએ ઉધાર લેનારાઓની લોન નકારી કારણ કે તેઓ કાળા છે?

સાન ફ્રાન્સિસ્કો –

Gia ગ્રે કોઈપણ બેંક માટે એક સ્વપ્ન ક્લાયન્ટ જેવું લાગે છે: એક વિશિષ્ટ ખાડી વિસ્તારના નગરમાં રહેતા એક સમૃદ્ધ ફેમિલી ડૉક્ટર, 5,000-સ્ક્વેર ફૂટની હવેલીમાં, મારી ઓફિસ કરતાં પણ મોટા બાથ સાથે.

ક્રેડિટ સ્કોર 800 માં ટોચ પર છે, જ્યારે તેણી અને તેના પતિએ તાજેતરના ઇતિહાસમાં સૌથી નીચા વ્યાજ દરો મેળવવા માટે 2020 માં તેમના ડેનવિલે ઘર અને અન્ય બે રોકાણ મિલકતોને પુનર્ધિરાણ કરવાનું નક્કી કર્યું ત્યારે તેણીને થોડી નાટકની અપેક્ષા હતી – યાદ રાખો કે જ્યારે 3% લોન એક વસ્તુ હતી?

પરંતુ અનંત બહાનાઓ અને તેણીની અરજીઓમાં વિલંબ પછી, “હું કાળો અનુભવવા લાગ્યો,” ગ્રેએ મને કહ્યું. તેણીની બેંક, વેલ્સ ફાર્ગોએ, તેણીને રોકાણની મિલકતો આપવાનો સ્પષ્ટપણે ઇનકાર કર્યો હતો, તેણીએ જણાવ્યું હતું, અને તેના નિવાસસ્થાન પર અરજીને ધીમી-રોલ કરી હતી, પ્રક્રિયા જેમ જેમ આગળ વધતી ગઈ તેમ નવી આવશ્યકતાઓ સાથે આવી.

“આંતરિક સ્તરે, મને લાગ્યું કે કંઈક ખોટું હતું,” તેણીએ કહ્યું.

સમગ્ર દેશમાં, અન્ય ઋણ લેનારાઓને સમાન અનુભવો થયા છે. આ વર્ષની શરૂઆતમાં, ઉત્તરી કેલિફોર્નિયાની એક ફેડરલ અદાલતે, જ્યાં વેલ્સ ફાર્ગોનું મુખ્ય મથક છે, ગ્રે અને અન્ય સાત અશ્વેત વાદીઓના દાવાઓને એક કેસમાં એકીકૃત કર્યા હતા જે આગામી મહિનાઓમાં ક્લાસ-એક્શન સૂટ તરીકે પ્રમાણિત થઈ શકે છે.

આ કેસના મુખ્ય વકીલ, લોસ એન્જલસ સ્થિત ડેનિસ એસ. એલિસ, કહે છે કે દેશભરમાં 750,000 જેટલા લઘુમતી ગ્રાહકો – બ્લેક, એશિયન અને લેટિનો – તેઓ ભેદભાવપૂર્ણ ધિરાણની પેટર્ન તરીકે જુએ છે તેનાથી પ્રભાવિત થઈ શકે છે કે જેના કારણે લાયક ઉધાર લેનારાઓ નકારે છે અથવા ઊંચા વ્યાજ દરો અને વધુ મોંઘી લોનમાં ધકેલવામાં આવે છે.

તેણે મને કહ્યું કે, તે આધુનિક સમયના આર્થિક રેડલાઈનિંગનું એક સ્વરૂપ છે, જો સાચા સાબિત થાય તો ઋણ લેનારાઓથી આગળ પડતી પીડા લાદવામાં આવે છે, જેમાંથી ઘણાએ દર મહિને તેમની સેંકડો અથવા હજારો લોન બચાવવાની તક ગુમાવી હતી. તે સમગ્ર રીતે અશ્વેત અને લઘુમતી સમુદાયોને પણ નુકસાન પહોંચાડે છે, કારણ કે તેણે પોસાય તેવા મકાનમાલિકી દ્વારા પેઢીગત સંપત્તિ બનાવવાની અસાધારણ તક છીનવી લીધી હતી.

“તમારા પોતાના ઘરની માલિકીનું અમેરિકન સ્વપ્ન સાકાર કરવું એ માત્ર રહેવા માટે સલામત સ્થળ હોવું જ નથી,” એલિસે નિર્દેશ કર્યો. “તે પેઢીઓના ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરવા વિશે છે જે ઘરની માલિકી પ્રદાન કરે છે તે અવિશ્વસનીય નાણાકીય સ્થિરતાને કારણે છે.”

એલિસ દલીલ કરે છે કે સમસ્યાનો વિકાસ આંશિક રીતે થયો હતો કારણ કે રોગચાળા દરમિયાન વેલ્સ ફાર્ગો ટૂંકા સ્ટાફ હતો અને તે ખામીયુક્ત અલ્ગોરિધમ્સ અને સ્વયંસંચાલિત સિસ્ટમ પર આધાર રાખતો હતો જેમાં કદાચ ભેદભાવ રાખવામાં આવ્યો હોય.

પરંતુ વેલ્સ ફાર્ગોને ભેદભાવ કરવામાં આવ્યો હોવાનું પ્રથમ વખત બન્યું નથી. 2012 માં, યુએસ ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ જસ્ટિસે બેંક સામે $175-મિલિયન પતાવટ જીતી હતી, જે વિભાગના ઇતિહાસમાં બીજા ક્રમની સૌથી મોટી વાજબી ધિરાણની પતાવટ છે, એવા આક્ષેપો કે વેલ્સ ફાર્ગો “લાયક આફ્રિકન-અમેરિકન સામે ભેદભાવ”ની પેટર્ન અથવા પ્રેક્ટિસમાં સંકળાયેલા હોવાના આક્ષેપો પર. અને 2004 થી 2009 સુધી તેના ગીરો ધિરાણમાં હિસ્પેનિક ઉધાર લેનારાઓ.”

ઓકલેન્ડ અને ફિલાડેલ્ફિયા શહેરોએ પણ ભેદભાવપૂર્ણ ધિરાણ પ્રથાઓ માટે વેલ્સ ફાર્ગો સામે દાવો માંડ્યો છે; ફિલીએ તેનો કેસ 2019માં $10 મિલિયનમાં સેટલ કર્યો.

વેલ્સ ફાર્ગો પર એવા પોસ્ટ્સ માટે લઘુમતી ઉમેદવારો સાથે નકલી જોબ ઇન્ટરવ્યુ લેવાનો આરોપ મૂકવામાં આવ્યો છે કે જેનું પહેલાથી જ અન્ય અરજદારોને વચન આપવામાં આવ્યું હતું, ઓછી બોલિંગ હોમ એપ્રિસલ્સ અને ભેદભાવના મુદ્દાઓની અવગણના કરવામાં આવી હતી, જેમ કે તેઓ પ્રકાશમાં આવે છે, બેંકની નીચેની લાઇનને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.

વેલ્સ ફાર્ગોએ આ મુકદ્દમામાં કરાયેલા આરોપો સહિત તમામ આરોપોને નકારી કાઢ્યા છે. એક નિવેદનમાં, કંપનીએ જણાવ્યું હતું કે તેને વિશ્વાસ છે કે તે તમામ જરૂરી દિશાનિર્દેશોનું પાલન કરી રહી છે અને ગ્રાહકની જાતિ અથવા વંશીયતાને ધ્યાનમાં લીધા વિના તેની અંડરરાઇટિંગ પ્રથાઓ સતત લાગુ કરવામાં આવે છે.

“વેલ્સ ફાર્ગો સામેના આ આરોપો લઘુમતી ઘરની માલિકીના તફાવતને બંધ કરવા માટે કંપનીની નોંધપાત્ર અને લાંબા ગાળાની પ્રતિબદ્ધતાથી તદ્દન વિપરીત છે,” નિવેદન વાંચ્યું.

જો કે, તે માત્ર ઘરની માલિકી નથી. તે સારી શરતો પર તેની માલિકી ધરાવે છે.

Google મને કહે છે કે 3% વ્યાજ પર $500,000 30-વર્ષની લોનનો ખર્ચ 6% વ્યાજ પરની લોન કરતાં દર મહિને લગભગ $900 ઓછો છે – તેના જીવનકાળ દરમિયાન લગભગ $324,000. જે લોકો પુનર્ધિરાણ કરવામાં સક્ષમ ન હતા તેમના માટે, તે કૉલેજ અથવા નિવૃત્તિ માટે ચૂકવણી કરવાને બદલે અથવા અન્ય રોકાણો માટે ભંડોળ પૂરું પાડવાને બદલે કોર્પોરેટના ખિસ્સામાં લાઇનિંગ કરે છે.

મુકદ્દમાનો આરોપ છે કે 2020 માં, “એ સમયે જ્યારે લાખો શ્વેત અમેરિકનો હોમ લોન માટે ઐતિહાસિક રીતે ઓછા વ્યાજ દરોનો લાભ લેવા સક્ષમ હતા,” વેલ્સ ફાર્ગોએ બ્લેક મકાનમાલિકોની 47% રિફાઇનાન્સિંગ અરજીઓને મંજૂરી આપી હતી, 53% હિસ્પેનિક અને/ અથવા લેટિનો મકાનમાલિકો, અને 67% એશિયન અમેરિકન અરજદારોમાંથી. તે મુકદ્દમા મુજબ, અન્ય તમામ ધિરાણકર્તાઓમાં આ સમાન જૂથો માટે અનુક્રમે 71%, 79% અને 85% સાથે સરખાવે છે.

તે જ વર્ષે, વેલ્સ ફાર્ગોએ શ્વેત ઉધાર લેનારાઓ પાસેથી રહેણાંકના પુનર્ધિરાણ માટેની 71% અરજીઓને મંજૂરી આપી હતી.

ઓચ, વેલ્સ ફાર્ગો. તે કેટલાક નિરાશાજનક નંબરો છે.

મુકદ્દમામાં એવો પણ આક્ષેપ કરવામાં આવ્યો છે કે ફેડરલ ડેટા દર્શાવે છે કે વેલ્સ ફાર્ગો વધુ કમાણી કરતા કાળા ઉધાર લેનારાઓ કરતાં ઓછી કમાણી કરતા સફેદ ઉધાર લેનારાઓની પુનઃધિરાણ અરજીઓને મંજૂરી આપે તેવી શક્યતા વધુ હતી. 2020માં ફાઇલ કરાયેલી 8 મિલિયન રિફાઇનાન્સિંગ અરજીઓના ડેટાનું વિશ્લેષણ કરતાં, એલિસ અને તેની ટીમે શોધી કાઢ્યું કે દર વર્ષે $63,000 કરતાં ઓછી કમાણી કરતા શ્વેત અરજદારો “વર્ષે $120,000 અને $168,000 ની વચ્ચેની કમાણી કરતા બ્લેક રિફાઇનાન્સિંગ અરજદારો કરતાં વેલ્સ ફાર્ગો દ્વારા તેમની પુનઃધિરાણ અરજી મંજૂર કરે તેવી શક્યતા વધુ હતી.” મુકદ્દમા અનુસાર.

નાણાકીય ભેદભાવની કપટીતા એ છે કે વ્યક્તિગત ધોરણે સાબિત કરવું કેટલું મુશ્કેલ છે – અને તે થઈ રહ્યું છે તે માનવું પણ કેટલું મુશ્કેલ છે. લોન પ્રક્રિયા એટલી દૂરસ્થ અને વ્યક્તિગત હોઈ શકે છે – રોગચાળાના એકલતા દરમિયાન પણ વધુ – કે ગ્રે અને તેના સહ-પ્રતિવાદીઓ પ્રથમ અચોક્કસ હતા કે તેઓ જે અનુભવે છે તે ખરેખર થઈ રહ્યું છે કે કેમ.

ગયા અઠવાડિયે, ગ્રે સાન ફ્રાન્સિસ્કોમાં એક ન્યૂઝ કોન્ફરન્સમાં તે અન્ય ઉધાર લેનારાઓમાંથી બેને રૂબરૂમાં મળ્યા હતા. મેં પછીથી એક કોફી શોપમાં તે ત્રણેય સાથે વાત કરી, પરંતુ મોટાભાગે મેં ફક્ત સાંભળ્યું, કારણ કે તેઓ તેમના અનુભવો કેટલા સમાન હતા તે શેર કરતા રાહત અને સહાનુભૂતિની જબરદસ્ત ભાવના હતી.

મુકદ્દમા સુધી, લોસ એન્જલસના ઘરમાલિક, એરોન બ્રેક્સટનને આશ્ચર્ય થયું હતું કે, “શું તેઓ આ દરેક સાથે કરી રહ્યા છે, અથવા તેઓ ફક્ત કાળા લોકો માટે જ કરી રહ્યા છે?” તેણે કીધુ.

બ્રેક્સટન 2020 માં ફરિયાદ નોંધાવનાર સૌપ્રથમ લોકોમાંના એક હતા. જાણીતા પટકથા લેખક, નાટ્યકાર અને શિક્ષક, બ્રેક્સટન લગભગ 18 વર્ષથી યુએસસી નજીકના ઐતિહાસિક રીતે બ્લેક પડોશમાં તેમના ઘરની માલિકી ધરાવતા હતા અને જ્યારે તેઓ ગયા ત્યારે તેની કિંમતનો થોડો ભાગ બાકી હતો. તેના વેલ્સ ફાર્ગો ગીરોને પુનર્ધિરાણ કરો. ગ્રેની જેમ, તે એક પછી એક વસ્તુ હતી, ક્યારેય ચૂકવણી ચૂકી ન હોવા છતાં અને સારી ક્રેડિટ હોવા છતાં. વેલ્સ ફાર્ગોએ તેની લોન મંજૂર કરી ત્યાં સુધીમાં, વ્યાજ દર વધી ગયો હતો અને તેથી તેની નિરાશા હતી.

“મેં તેમને કહ્યું, ‘હું તમારા પર દાવો કરવા જઈ રહ્યો છું. હું જાણતો નથી કે હું તમારી સામે કેવી રીતે કેસ કરીશ, પણ હું તમારા પર દાવો કરવા જઈ રહ્યો છું, કારણ કે હું જાણું છું કે હું એકલો નથી,’” તેણે કહ્યું.

રોગચાળાના લોકડાઉન દરમિયાન ગ્રે તેના ફોન દ્વારા સ્ક્રોલ કરી રહી હતી અને તેને બ્રેક્સટન વિશેની વાર્તા મળી. “તે એક તેજસ્વી બલ્બ જેવું હતું,” તેણીએ યાદ કર્યું, “અને મેં કહ્યું, ‘હે ભગવાન, આ કોઈ બીજા સાથે થયું છે.'”

ક્રિસ્ટોફર વિલિયમ્સ જ્યોર્જિયાથી ઉડાન ભરી, જ્યાં તેની પાસે ઘર અને ભાડાની મિલકતો છે. તેણે દાયકાઓ સુધી નાણાકીય ઉદ્યોગમાં કામ કર્યું, તેથી જ્યારે વેલ્સ ફાર્ગોએ તેને તેની અપેક્ષા કરતાં 3 પોઈન્ટ વધુ પર લોન ઓફર કરી, ત્યારે તેણે શા માટે પૂછ્યું. વિલિયમ્સે કહ્યું કે બેંક તેને સ્પષ્ટ જવાબો આપી શકી નથી, અને તેને પણ શંકા થવા લાગી કે તે તેની ત્વચાના રંગ વિશે છે.

હવે, વિલિયમ્સે કહ્યું કે તેમને આશ્ચર્ય થાય છે કે એવા કેટલા લોકો છે જેમણે જાણ્યા વિના ઊંચા દરે અથવા ઊંચા ખર્ચ સાથે લોન સ્વીકારી છે. “વેલ્સ ફાર્ગોના પુસ્તકો પર અત્યારે તેમાંથી કેટલી લોન અને ક્રેડિટ લાઇન છે?” તેણે પૂછ્યું.

એલિસ ગુરુવારે જ્યોર્જ ફ્લોયડની મૃત્યુની વર્ષગાંઠના રોજ મુકદ્દમા માટે સાન ફ્રાન્સિસ્કોની ફેડરલ કોર્ટમાં હાજર રહેશે. તેઓ કહે છે કે સામાજિક ન્યાયના મુદ્દાઓને ઉકેલવા માટે ફ્લોયડના મૃત્યુની ચળવળની જેમ, તેમને આશા છે કે આ કેસ નાણાકીય અન્યાય અને તેના ટોલ વિશે જાગૃતિ વધારી શકે છે – જેને તેઓ “21મી સદીના નાગરિક અધિકારોનું યુદ્ધભૂમિ” માને છે.

“જેમ કે અમે અશ્વેત જીવનને મારી નાખતી પોલીસિંગ પ્રથાઓ સામે પોકાર કર્યો છે, તેવી જ રીતે અમે વેલ્સ ફાર્ગોની વંશીય રીતે પ્રેરિત બેંકિંગ પ્રથાઓની નિંદા કરીએ છીએ જે બ્લેક તકને મારી નાખે છે,” નાગરિક અધિકાર એટર્ની બેન ક્રમ્પ, જેઓ આ કેસમાં પણ સામેલ છે, જણાવ્યું હતું.

વ્યાજ દરો અમે ફ્લોયડ સાથે જે દુર્ઘટના જોઈ હતી તેટલા અનિવાર્ય નથી, પરંતુ ક્રમ્પ અને એલિસ એક મહત્વપૂર્ણ મુદ્દો બનાવે છે.

આ એક મૂડીવાદી સંયુક્ત છે.

જ્યાં સુધી આપણે બધા પાસે સંપત્તિ બનાવવાની સમાન તકો નથી, ત્યાં સુધી આપણે દલિત અને જુલમી લોકો સાથે બાકી રહીશું, જેઓ ઘણીવાર કાગળ અને અલ્ગોરિધમ્સના કવર હેઠળ ઇક્વિટીનું ગળું દબાવીને ભાગી જાય છે.